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予測不可能な時代のライフプラン(後編)

【古典的ライフプラン~ライフプラン表とFP~】
 
 

いままでの(古典的)ライフプランは、「世界はグローバルに成長を続け、その中で金融資産も順調に増え、将来は十分予測可能である。」という前提のもと、いわゆる一生涯にわたる収支計算によるライフプランでした。

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しかし2008年のリーマン・ショック以降、世界経済は大きく変化し、国内外で様々な予測不可能な事象が立て続けに発生しており、これからの時代は、低成長下の混沌とした環境の中で「いかに今を生きていくのか」がより重要なライフプランのテーマになってきています。

このチャプターでは、従来の(古典的)ライフプランのまとめとして、「ライフプラン表」とFP(ファイナンシャルプランナー)という資格について見てみましょう。

 

1. ライフプラン表と言う名の御神託

(動画)ライフプラン表(5510316)

 

「ライフプラン表」は、簡単に言えば、「人生のイベントをもとにした、単年度ごとの家計収支の予定表」と言えますが、以前のチャプターでお話ししました「家計のファイナンス」を数字に落とし込んだもの・・というイメージです。

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実際にはエクセル表を使いますが、これの基本的な仕組みは、単年度ごとの「収入-支出=貯蓄」を計算する非常に簡単なもので、要は、収支がマイナスになる(貯蓄がなくなる)点はどこかを探り、ファイナンス上、どういった“対策”を“いつ”とればいいのかを考えるためのものです。

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数字(金額)で表されるので、非常に具体的で明確な印象を受けますが、20年、30年先ともなりますと、(収入や利回りと言った)変化率が均一になる傾向は否定できず(だって、そんな先の事、分かりますか?)、その分、後になるほど誤差が大きくなることはやむを得ないことです。

また、非常に“恣意的な希望”が入り込みやすいので、どうしても将来予想は甘めになりますし、その予想が正しかったどうかは、その時になってみないと分からないという根本的なジレンマもあります。

しかしながら、「人生を、だいたいの線でファイナンス上から俯瞰する」という点では有効なツールではありますので、いわゆる「標準形のフォーマット」がいろいろなところからダウンロードできますので、是非、一度試しに作ってみてください。作成は非常に簡単です。

 

2. FPという資格とお仕事

(動画)FP(5510317)

 

FP(ファイナンシャル プランナー)の起源は、1930年代のアメリカにまでさかのぼれます。ポイントは、保険外交員が自社の保険商品を売るために「ライフプラン」を提案したのが始まりということで、そこには“商業的な意図”が存在していたわけです。そして、1990年代、日本でも盛んに喧伝されたおかげで、とうとう「国家資格(FP技能士)」にまで祀り上げられました。

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個人的には「これが、国家資格か?」という思いはありますが、現在でも、保険系FPと証券系FPが自社商品を売るために、盛んに「ライフプラン」の相談に乗ってくれるという構図は変わっていないようです。

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3. 「古典的ライフプラン」から「ホンモノ ライフプラン」へ

(動画)古典VSホンモノ(5510318)

 

私自身、ライフプランという考え方は非常に重要なものと思っておりますし、かつてはCFP®(上級FP)として業を営んでいた時期もあります。

しかしながら、ライフプランニングは百者百様、ひとつとして同じものはありません。なぜなら、「人生の目標」は人それぞれだからです。確かに、FP表に代表されるツールを使って「人生の収支を俯瞰する」ということは大切ですが、そこで発生するリスクをヘッジ(回避)する方法は、商業系FPが勧めるような単純なものではありません。

また、先に説明したように、これからは「予測不可能な低成長の世の中」です。こうした環境下にあっては、長期でのプランニングは意味がなく、それよりも「今をどう生きるか」に焦点を当てて、目先のリスクを回避していくことが、より重要になってきます。

そんな意味も含めて、私は「ホンモノ ライフプラン」と称して、新しいライフプランの考え方を提唱していきます。今回は、古典的ライフプランの説明に加えて最後に、ホンモノ ライフプランの「基本方針」を示しましたが、ライフプランをどう考え、どう進めていくかは、以降のチャプターで少しずつお話ししていきたいと思います。

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全編動画:予測不可能な時代の新しいライフプラン(後編)(5510319) 放映時間:46分

本チャプターを1本にまとめてみました。こちらもどうぞ・・

 

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